L'assurance habitation couvre-t-elle les dégâts de guerre au Liban ?

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Ce que dit une police standard sur la guerre#

En mars 2026, An-Nahar a cité une clause d'une police libanaise qui exclut toute perte, tout dommage ou toute responsabilité découlant « directement ou indirectement » de la guerre, de l'invasion, d'opérations militaires, d'une rébellion, d'un soulèvement armé ou d'actes de guerre^[1,2]. Cette clause venait d'une police automobile, et la rédaction varie selon l'assureur : lisez donc ligne à ligne les exclusions de votre propre police habitation.

La loi va dans le même sens. Selon Kallas Law Firm, l'article 969 du Code des obligations et des contrats exclut les risques de guerre de l'assurance non maritime, sauf clause contraire du contrat. Le cabinet ajoute que l'assureur doit prouver que le dommage vient de la guerre, et que toute clause qui met cette preuve à votre charge est nulle^[3]. Si un assureur refuse un sinistre pour cause de guerre, demandez-lui d'expliquer par écrit comment il démontre que le dommage a été causé par la guerre.

Si votre police habitation est une police incendie (la BDH, par exemple, exige une police habitation (incendie)^[4,5]), les règles de l'assurance incendie s'appliquent. Kallas Law Firm explique que l'assurance incendie ne couvre que les dommages matériels causés directement par le feu, et qu'elle considère comme directs les dommages dus aux secours et au sauvetage^[3]. Elle ne couvre pas l'incendie causé par les volcans, les tremblements de terre ou les tempêtes, mais elle couvre celui causé par la foudre. Les conditions propres à votre police peuvent élargir ou restreindre ces règles.

Les polices qui incluent la garantie guerre#

La garantie guerre existe, mais elle est rare : environ 5 % des polices du marché, selon le président de l'association des assureurs en mars 2026^[1,2]. Il a affirmé que les titulaires de polices incluant la guerre, souscrites avant le conflit, étaient indemnisés normalement pour les dégâts aux logements, aux usines et aux voitures. C'est la déclaration du secteur lui-même, et personne ne l'a vérifiée de façon indépendante.

En mars 2026, il était difficile d'obtenir une nouvelle garantie guerre. Selon le président de l'association :

• Zones à haut risque. Les assureurs n'y proposaient pas de garantie incluant la guerre, seulement des polices standard^[1,2]. La source ne dit pas quelles zones comptent comme à haut risque : demandez à l'assureur comment il classe l'emplacement de votre bien.
• Ailleurs. Les polices incluant la guerre comportaient une clause permettant à l'assureur de résilier la garantie une à deux semaines après le début de la guerre, avec préavis. Les dommages survenus pendant cette période restent indemnisés^[1,2].
• Renouvellements. Beaucoup de réassureurs avaient suspendu leur couverture au Liban, si bien qu'ajouter la garantie guerre à une police renouvelée ou expirée pouvait être difficile, voire impossible^[1,2].
• Prix. La garantie guerre coûtait au moins cinq à six fois son prix antérieur, et les clients la refusaient souvent faute de moyens^[1,2]. Nous n'avons trouvé ni grille de prix publiée ni prime en valeur absolue en octobre 2026 : demandez un devis écrit. Plus de détails dans où souscrire une garantie guerre et combien elle coûte.

Si vous avez un prêt de la Banque de l'Habitat (BDH), vous payez déjà une assurance habitation. La BDH exige une police habitation (incendie) payée chaque année en dollars américains « frais », auprès d'un assureur agréé par la banque^[4,5]. Les conditions publiées par la banque ne disent pas si cette police inclut la garantie guerre. Posez la question à l'assureur, et voyez les conditions des prêts BDH.

Si votre logement est endommagé#

Selon Kallas Law Firm, vous devez informer l'assureur d'un événement qui engage sa responsabilité dans un délai de trois jours après en avoir eu connaissance^[3]. Les actions en assurance non maritime sont prescrites 2 ans à compter du sinistre. La loi de 2026 qui suspend les délais du 1er mars au 31 juillet 2026 peut modifier le calcul de ce délai. Nous ne l'avons pas vérifié : demandez à un avocat. Voir la loi de 2026 sur la suspension des délais.

L'assurance de biens est un contrat d'indemnité. Selon Kallas Law Firm, elle ne doit pas vous laisser, après le sinistre, dans une meilleure situation qu'avant^[3]. Nous n'avons trouvé aucune source publiée sur les preuves que demandent les assureurs après un dégât de guerre, sur la façon dont ils évaluent les dommages, ni sur le point de savoir si une police payée en dollars « frais » indemnise en dollars. Posez ces questions à votre assureur par écrit avant d'avoir à déclarer un sinistre.

Si vous n'avez pas de garantie guerre, ne comptez pas non plus sur l'État. En juillet 2026, le président du Conseil du Sud a déclaré que l'État n'avait versé aucune indemnité de guerre, faute de moyens^[6]. Voir qui indemnise les logements endommagés par la guerre et comment déclarer un dégât de guerre.